Das Annuitäten- und Bauspardarlehen – Eine kurze Einführung
Damit du eine fundierte Entscheidung bei der Frage „Annuitätendarlehen oder Bauspardarlehen“ treffen kannst, gebe ich dir vorab im Folgenden eine kurze Einführung in die Funktionsweise beider Darlehensvarianten.
Das Annuitätendarlehen
Die in Deutschland wohl am weitesten verbreitete Form einer Baufinanzierung. Die Rate besteht aus einem Zins- und einem Tilgungsanteil. Das Verhältnis dieser beiden Komponenten verschiebt sich bei fortlaufender Darlehenslaufzeit zugunsten des Tilgungsanteils. Eine kurze und simple Erklärung zum Annuitätendarlehen gibt es hier.
Das Bauspardarlehen
Ein Finanzierungsmodell, bei dem sich die Rückzahlung der Baufinanzierung in zwei Phasen unterteilt: Eine erste Phase, in der du hauptsächlich Zinsen zahlst. Darauf folgt eine weitere Phase, in der du dein Darlehen letztendlich zurückzahlst. Eine detailliertere Beschreibung findest du in meinem Beitrag das Bauspardarlehen.
Annuitätendarlehen oder Bauspardarlehen – Die Gegenüberstellung
Hast du dich in die beiden zu vergleichenden Darlehensvarianten der Baufinanzierung eingelesen? Dann können wir uns nun konkret der Gegenüberstellung des Annuitätendarlehens und des Bauspardarlehens widmen.
Eigenschaften des Annuitätendarlehens
Kosten
Für ein Annuitätendarlehen fallen in der Regel keine pauschalen Kosten an.
Sicherheit
Die meisten Kreditgeber bieten Zinsbindungszeiten von bis zu 20 Jahren an. Soll es eine längere Zinsbindung sein, dann fällt die Auswahl an potenziellen Kreditgebern meist schlagartig kleiner aus.
Komplexität
Bei dem Annuitätendarlehen handelt es sich um ein relativ einfaches Konstrukt. Die Rate besteht aus einem Zins- und einem Tilgungsanteil. Ein Kontoauszug zu deinem Annuitätendarlehen wird dir in der Regel jährlich von der Bank zur Verfügung gestellt. Mit diesem kannst du die Höhe der Zinskosten, die Tilgungshöhe und die Restschuld transparent nachvollziehen.
Eigenschaften des Bauspardarlehens
Kosten
Das Bauspardarlehen kann mehrere Posten enthalten, die in der Kostenkalkulation und bei den Gesamtkosten dieses Darlehens berücksichtigt werden sollten. Diese können sein:
- Abschlussgebühr
- Servicepauschale
- Jahresgebühr
Hinzu kommt die relativ hohe Zinslast. Das Bauspardarlehen wird anfänglich nämlich nicht getilgt. In der ersten Phase zahlst du nur Zinsen auf deinen Kreditbetrag.
Sicherheit
Mit einem Bauspardarlehen lässt sich meist für einen besonders langen Zeitraum die Zinssicherheit gewährleisten. Eine richtige Finanzierungsstruktur vorausgesetzt, sind Zinsbindungszeiten von teils mehr als 40 Jahren möglich. Das schaffen nur die wenigsten Anbieter von Annuitätendarlehen. Aus diesem Grund ergibt sich auch oftmals eine besonders geringe Darlehensrate.
Komplexität
Das Konstrukt des Bauspardarlehens ist für den Laien oft nicht leicht nachzuvollziehen. Da es zwei Phasen der Darlehensrückzahlung gibt, ist eine besonders intensive Auseinandersetzung mit dieser Darlehensvariante erforderlich.
Annuitätendarlehen oder Bauspardarlehen – Kompakt verglichen
Die folgende, tabellarische Gegenüberstellung führt die Eigenschaften der jeweiligen Darlehensvarianten nochmals übersichtlich auf.
| Merkmal | Annuitätendarlehen | Bauspardarlehen |
| Kosten | In der Regel keine pauschalen Kosten, außer natürlich die üblichen Kosten in Form von Zinsen für die Inanspruchnahme des Darlehens. | - Abschlussgebühr (1,00 bis 1,60 % der Bausparsumme) - Hohe Zinskosten aufgrund der tilgungsfreien Jahre - Eventuell Kontoführungsgebühren - Eventuell Servicepauschale - Eventuell Jahresgebühr |
| Sicherheit | Gut. Zinsbindungszeiten von bis zu 20 Jahren werden größtenteils angeboten. Längere Varianten bieten spürbar weniger Anbieter am Markt an. | Exzellent. Zinsabsicherung, bei entsprechender Aufstellung einer Finanzierung, von 40 Jahren oder mehr möglich. |
| Komplexität | Simpel. Rate besteht aus Zins und Tilgung für einen fest vereinbarten Zeitraum. | Komplex. Im Grunde zwei Produkte in einer Darlehensvariante vereint. |
Tipp: In meinem Beitrag das Bauspardarlehen findest du einen Vergleich der Kosten zwischen Annuitäten- und Bauspardarlehen.
Annuitätendarlehen oder Bauspardarlehen – Fazit und Empfehlung
Das Annuitätendarlehen zeichnet sich besonders durch die simple Struktur und die transparenten Kosten aus. Das Bauspardarlehen punktet mit der Option, die Zinsen besonders lange abzusichern. Doch zu welchem Preis?
In den allermeisten Fällen dürfte das Annuitätendarlehen das Mittel der Wahl sein, um seine Baufinanzierung auf stabilem Fundament zu bauen. Daher empfehle ich dir, dass du bei der Suche nach einer passenden Baufinanzierung das Annuitätendarlehen priorisiert. Das Bauspardarlehen empfiehlt sich, wenn du keine Bank findest, die deine Kriterien an die Dauer der Zinsbindung erfüllt. Oder: Die Konditionen des Bauspardarlehens sind signifikant niedriger als die eines vergleichbaren Annuitätendarlehens (gleiche Parameter und Zinsbindungszeiten vorausgesetzt). Ist dies nicht der Fall, so wird sich das Bauspardarlehen meistens, als für dich die teurere Darlehensvariante darstellen. Meine klare Empfehlung daher: Entscheide dich für das Annuitätendarlehen.
Zu ähnlichem Ergebnis kommt übrigens auch die Verbraucherzentrale in einem Artikel zum Thema Baufinanzierung.
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