In Erfahrung bringen, welche Darlehensvarianten einer Baufinanzierung möglich sind.
Darlehensvarianten
Wie man eine Finanzierung aufstellen kann
Um die Finanzierung eines Eigenheims auf die Beine zu stellen, ist es nicht nur wichtig, nach den günstigsten Konditionen Ausschau zu halten. Auch die Darlehensstruktur sollte individuell an Ihre Bedürfnisse und Lebensphasenplanung angepasst sein. Für eine Baufinanzierung gibt es eine Vielzahl von Darlehensvarianten, die für IhrProjekt in Frage kommen können. Hier erfahren Sie, welche Darlehensvarianten einer Baufinanzierung es gibt, und Sie können dadurch einschätzen, welche Art von Baufinanzierung für Sie infrage kommt.
Vorweg: Unterschied zwischen Laufzeit und Zinsbindung
Die Vertrags- oder Kreditlaufzeit ist nicht gleichzusetzen mit der Zinsbindungszeit beziehungsweise Zinsbindung. Die Laufzeit kann zum Beispiel länger als die Zinsbindung sein: Ihre Zinsbindung läuft beispielsweise nach zehn Jahren aus, aufgrund deiner Rate bedarf die vollständige Rückzahlung jedoch einer Laufzeit von 30 Jahren. Nach Ende der Zinsbindung müssen Sie ein neues Darlehen, eine Anschlussfinanzierung, abschließen, damit Sie Ihr Darlehen weiterhin zinsgünstig finanzieren können.
Die gängigsten Formen einer Baufinanzierung
Das Annuitätendarlehen
Die in Deutschland wohl häufigste Darlehensform bei einer Baufinanzierung: Bei dem Annuitätendarlehen handelt es sich um ein sogenanntes Tilgungsdarlehen mit konstanten Rückzahlungsraten. Die zu zahlende Rate bleibt während der Kreditlaufzeit in gleicher Höhe bestehen, sofern man die Zinsbindung über die gesamte Vertragslaufzeit vereinbart hat. Diese setzt sich dabei aus einem Zins und einem Tilgungsanteil zusammen. Dadurch, dass die Restschuld mit jeder Rate weiter verringert wird, sinkt der Zinsanteil der Rate kontinuierlich, während der Tilgungsanteil gleichzeitig steigt. Nach Ende der vertraglich vereinbarten Laufzeit ist der Kredit vollständig getilgt.
In unserem Ratgeber haben wir übrigens einen leicht verständlichen und vereinfachten Beitrag zur Erklärung des Annuitätendarlehens geschrieben.
Das Bauspardarlehen
Eine noch etwas detailliertere und bebilderte Erklärung zum Bauspardarlehen haben wir in unserem Blog für Sie erstellt.
Vergleich zwischen Annuitäten- und Bauspardarlehen
Einen hilfreichen Vergleich zwischen dem weit verbreiteten Annuitätendarlehen und dem Bauspardarlehen stellen wir in unserem Ratgeber in einem separaten Artikel dar.
Das Nachrangdarlehen
Mit einem Nachrangdarlehen können Sie unter anderem den Kauf ihres Eigenheimes realisieren, selbst wenn keinerlei Eigenkapital für ihre Baufinanzierung vorhanden ist. Bei dem Nachrangdarlehen handelt es sich um ein sogenanntes „nachrangig abgesichertes Darlehen“. Hierbei wird dieses Darlehen im Grundbuch im Rang nach dem Hauptkreditgeber abgesichert. In vielen Fällen ist es gar möglich, komplett ohne Absicherung des Darlehens im Grundbuch ein solches Nachrangdarlehen abzuschließen. Mit dem Nachrangdarlehen lassen sich in den meisten Fällen Kaufnebenkosten, Renovierungen und auch teilweise Anschaffungen wie Mobiliar im Zuge einer Immobilienfinanzierung finanzieren.
Darüber hinaus kann das Nachrangdarlehen auch dazu dienen, eine Zwischenfinanzierung von Eigenkapital zu ermöglichen, welches zum Zeitpunkt der Finanzierung noch nicht verfügbar ist.
Die Anzahl der Anbieter von Nachrangdarlehen ist allerdings gering. Sprechen Sie ihren Baufinanzierungsberater am besten direkt auf die Möglichkeit eines Nachrangdarlehens an. Sollten Sie über wenig oder gar kein Eigenkapital für ihre Baufinanzierung verfügen oder nicht planen, Eigenkapital einzusetzen, stellt das Nachrangdarlehen eine gute Möglichkeit dar, eine Finanzierung zu realisieren.
Einen kurzen Einführungsartikel zum Nachrangdarlehen haben wir übrigens in unserem Blog für Sie verfasst. Direkt zum Beitrag über das Nachrangdarlehen kommen Sie hier.
Das Tilgungsaussetzungs-Darlehen
Wie der Name bereits vermuten lässt, wird die Tilgung bei dieser Form der Baufinanzierung ausgesetzt und tritt zu einem späteren Zeitpunkt ein. Im Grunde handelt es sich beim Bauspardarlehen ebenfalls um ein Tilgungsaussetzungsdarlehen. Die Bezeichnung Tilgungsaussetzungsdarlehen zielt jedoch auf Varianten ab, bei denen nicht ein Bausparvertrag, sondern ein anderes Produkt in die Finanzierung integriert ist, zum Beispiel eine Lebensversicherung. Dabei wird während der Laufzeit der Finanzierung, analog zum Bauspardarlehen, keine Tilgung geleistet, sondern diese geht in eine Lebensversicherung. Das Kapital aus dieser Lebensversicherung wird zu einem festgelegten Zeitpunkt zur vollständigen Tilgung des gesamten Darlehensbetrags verwendet.
Kurzum:
Bauspardarlehen = Tilgungsaussetzungsdarlehen mit Bausparvertrag
Tilgungsaussetzungsdarlehen = analog Bauspardarlehen, jedoch nicht mit Bausparvertrag, sondern beispielsweise Lebensversicherung
Um Ihnen die Funktionsweise des Tilgungsaussetzungsdarlehen etwas zu verinnerlichen, empfehlen wir Ihnen unseren Blog-Beitrag Das Bauspardarlehen.
Das Volltilgerdarlehen
Bei einem Volltilgerdarlehen wird die Finanzierung so aufgestellt, dass Zinsbindung und Kreditlaufzeit identisch sind. Somit ist das Darlehen während der Kreditlaufzeit vollständig zurückgezahlt. Eine Restschuld und eine damit verbundene spätere Anschlussfinanzierung entfallen. Bei kurzen Kreditlaufzeiten kann sich jedoch eine hohe Darlehensrate ergeben, sodass diese Variante der Baufinanzierung oftmals höhere Anforderungen an die Bonität stellt.
Das endfällige Darlehen
Die Besonderheit beim endfälligen Darlehen ist, dass während der gesamten Kreditlaufzeit ausschließlich Zinsen an den Kreditgeber geleistet werden. Eine Tilgung findet erst zum Ende der vereinbarten Vertragslaufzeit statt: in einer einzigen Zahlung statt in Etappen.
Das variable Darlehen
Das variable Darlehen empfiehlt sich für diejenigen, bei denen weniger der Zinssatz im Vordergrund steht, sondern vielmehr die Flexibilität. Ein variables Darlehen verfügt über keine vereinbarte Zinsbindungszeit und somit über sehr kurze Kündigungsfristen von meist lediglich drei Monaten. Somit erhält der Kreditgeber ein hohes Maß an Flexibilität, beispielsweise um den richtigen Zeitpunkt für eine Umschuldung abzuwarten. Nachteilig dagegen ist der im Vergleich zum Annuitätendarlehen meist deutlich höhere Zinssatz.
Welche Darlehensvarianten einer Baufinanzierung passen zu mir?
Welche Darlehensvariante einer Baufinanzierung sich empfiehlt, lässt sich nicht pauschal beantworten. Es kommt auf die Bonität, die Lebensumstände, die persönlichen Bedürfnisse an eine Baufinanzierung und natürlich die Darlehenskonditionen an. Lassen Sie sich daher am besten ausführlich von unseren Baufinanzierungs-Experten beraten, damit Sie eine fundierte Entscheidung treffen können.
Lassen Sie sich von uns beraten damit
- Ihr Traum vom Eigenheim kein Traum bleibt
- Sie unabhängig beraten werden
- Auch mit bereits bestehenden Krediten eine Chance auf ein Eigenheim haben
- Sie ein Gespräch auf Augenhöhe haben
Michel Jessat, Geschäftsführer der Baufi-Go GmbH