Zinsbindung bei der Baufinanzierung

Zins­bin­dung bei der Bau­fi­nan­zie­rung – wie viel Sicher­heit darf es sein?

Für wie lange sollte die Zinsbindung festgelegt werden? Welche Vor- und Nachteile ergeben sich aus den jeweiligen Zinsbindungszeiten?

Wenn du dich mit dei­ner Bau­fi­nan­zie­rung und der Viel­zahl von Finanzierungs­möglichkeiten aus­ein­an­der­setzt, musst du dich zwangs­läu­fig nicht nur für eine Dar­le­hens­va­ri­an­te ent­schei­den. Auch das The­ma Zins­bin­dung und Zins­si­cher­heit wird bei dei­ner Bau­fi­nan­zie­rung eine ele­men­ta­re Rol­le bei der Wahl des pas­sen­den Kre­dits ein­neh­men. Ob für dich eher eine voll­stän­di­ge Absi­che­rung der Dar­le­hens­zin­sen infra­ge kommt oder in dei­nem Fall eine kurz­fris­ti­ge Zins­bin­dungs­zeit loh­nens­wert erscheint – mit die­sem Bei­trag möch­te ich dir eine klei­ne Hil­fe­stel­lung zu den The­men Zins­bin­dung und Zins­si­cher­heit bie­ten.

Die der­zei­ti­ge Situa­ti­on am Zins­markt für Baufinanzierungen

Gegen­wär­tig befin­den wir uns in einem abso­lu­ten Zins­tief. Die Euro­päi­sche Zen­tral­bank hat Geld unglaub­lich „bil­lig“ gemacht. Deut­sche Kre­dit­in­sti­tu­te müs­sen Straf­zin­sen für ihr Kapi­tal zah­len, wenn sie dies bei der Euro­päi­schen Zen­tral­bank par­ken. Die­se Zins­po­li­tik und die Tat­sa­che, dass Ban­ken güns­tig Kapi­tal erhal­ten, führt dazu, dass auch du von güns­ti­gen Zin­sen am Markt für Bau­geld (und auch ande­re Kre­dit­pro­duk­te) profitierst.

Es ist jedoch nicht all­zu unwahr­schein­lich, dass sich der Markt für Bau­geld dre­hen wird. Das bedeu­tet: Es ist davon aus­zu­ge­hen, dass wir uns in abseh­ba­rer Zeit mit stei­gen­den Zin­sen kon­fron­tiert sehen. Doch was bedeu­tet das kon­kret für Eigen­heim­be­sit­zer, die der­zeit ihren Immo­bi­li­en­kre­dit bedie­nen und sich Gedan­ken über die Zins­bin­dung bei ihrer Bau­fi­nan­zie­rung machen?

Rest­schul­den am Ende der Zins­bin­dungs­zeit entscheidend

Wenn du dei­ne Finan­zie­rung nicht bis zur voll­stän­di­gen Rück­zah­lung abge­schlos­sen hast, dann wirst du dich spä­ter mit einer Anschluss­fi­nan­zie­rung aus­ein­an­der­set­zen müs­sen. Nach Ende der ver­ein­bar­ten Zins­bin­dungs­zeit wird unter Umstän­den ein nicht uner­heb­li­cher Kre­dit­be­trag offen sein. Die­se Sum­me muss dann entweder

  • in einer Sum­me an den bis­he­ri­gen Kre­dit­ge­ber zurück­ge­zahlt wer­den oder
  • in Form einer Anschluss­fi­nan­zie­rung neu finan­ziert werden.

Befin­dest du dich zum Zeit­punkt der Umschul­dung dei­nes aus­lau­fen­den Immo­bi­li­en­dar­le­hens in einer Peri­ode, in wel­cher die Zin­sen für Bau­geld höher als zum heu­ti­gen Zeit­punkt lie­gen, wird dei­ne Finan­zie­rung teu­rer aus­fal­len. Je nach Höhe der Rest­schuld und sons­ti­ger Dar­le­hens­pa­ra­me­ter kann dies eine unter­schied­lich star­ke Belas­tung für dich und dei­ne boni­tä­re Situa­ti­on dar­stel­len. Aus die­sem Grund soll­test du dir gut über­le­gen, für wie lan­ge du die Zin­sen dei­ner Bau­fi­nan­zie­rung beim Kauf einer Immo­bi­lie fest­le­gen möchtest.

Lan­ge oder kur­ze Zins­bin­dungs­zeit – wann spre­chen wir davon?

Es gibt zwar kei­ne all­ge­mein­gül­ti­ge Defi­ni­ti­on von „kur­zen“ und „lan­gen“ Zins­bin­dungs­zei­ten, jedoch kann man pau­schal fol­gen­der­ma­ßen unterscheiden:

  • kur­ze Zins­bin­dungs­zei­ten: bis zu 10 Jahre
  • mitt­le­re Zins­bin­dungs­zei­ten: 15 bis 19 Jahre
  • lan­ge Zins­bin­dungs­zei­ten: 20 Jah­re und mehr

Je nach Höhe der Dar­le­hens­ra­te, des Til­gungs­sat­zes und des Soll­zins­sat­zes fällt die Rest­schuld dei­ner Bau­fi­nan­zie­rung nach Ende der Zins­bin­dungs­zeit unter­schied­lich hoch aus.

Für wen sich eine kur­ze Zins­bin­dung bei der Bau­fi­nan­zie­rung eig­nen kann

Kur­ze Zins­bin­dungs­zei­ten eig­nen sich für dich beson­ders, wenn:

  • Du in Zukunft über aus­rei­chen­de Mit­tel ver­fügst, eine höhe­re Dar­le­hens­ra­te zu stemmen
  • du wäh­rend der Dar­le­hens­lauf­zeit die Mög­lich­keit hast, regel­mä­ßig Son­der­til­gun­gen zu leisten
  • inner­halb der Dar­le­hens­lauf­zeit wei­te­re finan­zi­el­le Sicher­hei­ten zu erwar­ten sind
  • du eine hohe anfäng­li­che Til­gung wählst
  • dein Fokus auf einem mög­lichst nied­ri­gen Zins­satz liegt

Kurz­um: Kur­ze Zins­bin­dungs­zei­ten sind etwas für dich, wenn du über finan­zi­el­le Reser­ven ver­fügst, in Zukunft ver­fü­gen wirst und/oder ab Beginn der Bau­fi­nan­zie­rung mit einer beson­ders hohen Til­gung beginnst.

Die lan­ge Zins­bin­dung für Sicherheitsbewusste

Eine lan­ge Zins­bin­dungs­zeit ist für dich unter Umstän­den inter­es­sant, wenn du gern genau weißt, was in Zukunft auf dich zukommt, und du dei­ne finan­zi­el­le Situa­ti­on beson­ders sicher pla­nen möch­test. Die Fest­le­gung einer Zins­bin­dung von 20 oder mehr Jah­ren emp­fiehlt sich für dich, wenn:

  • du mit einer nied­ri­gen Til­gung begin­nen möchtest
  • Son­der­til­gun­gen nicht oder nur sehr unkon­kret für dich plan­bar sind
  • eine Ver­teue­rung dei­nes Dar­le­hens im Fall der Anschluss­fi­nan­zie­rung eine hohe Belas­tung für dich dar­stel­len würde
  • für dich gilt: Sicher­heit wiegt mehr als ein poten­zi­ell bes­se­rer Zinssatz

In Sum­me: Wähl eine lan­ge Zins­bin­dung, wenn du auf Num­mer sicher gehen möch­test und kei­ne Über­ra­schun­gen in Bezug auf mög­li­cher­wei­se stei­gen­de Zin­sen magst.

Fazit

Über­den­ke dei­ne Wahl der Zins­bin­dungs­zeit in aller Ruhe. Zieh einen Exper­ten hin­zu, der mit dir dei­ne der­zei­ti­ge per­sön­li­che und finan­zi­el­le Situa­ti­on ana­ly­siert und, die­se berück­sich­ti­gend, eine Pro­gno­se bezüg­lich der mög­li­chen Zins­ent­wick­lung erstellt. So baust du dei­ne Bau­fi­nan­zie­rung und Zukunft glei­cher­ma­ßen auf siche­rem Fun­da­ment auf.

Ein wei­te­rer, inter­es­san­ter Bei­trag zum The­ma Bau­fi­nan­zie­rung und Sicher­heit, der inter­es­sant für dich sein könn­te: Risi­ken bei der Bau­fi­nan­zie­rung absichern

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Michel Jessat, Geschäftsführer der Baufi-Go GmbH

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Repräsentatives Beispiel

Annahmen während der Zinsbindungszeit
Zinsbindungszeit:10 Jahre
Sollzinssatz p.a.:0,56%
Anfänglicher Tilgungssatz:2,00%
Effektiver Jahreszins p.a.:0,57%
Monatliche Darlehensrate341,33 EUR
Bereitstellungsfreie Zeit:6 Monate
Immobilienwert:320.000,00 EUR
Darlehensbetrag (Nettodarlehenssume):160.000,00 EUR
Zinskosten während Zinsbindungszeitraum:7.935,92 EUR
Restschuld am Ende der Sollzinsbindungszeit:125.966,47 EUR
Annahmen nach Ende der Zinsbindungszeit
Gesamtlaufzeit des Darlehens:44 Jahre
Anzahl der monatlichen Darlehensraten:528
Gesamtbetrag:180.602,86 EUR

Hinweis: Das hier dargestellte repräsentative Beispiel unterstellt eine wohnwirtschaftliche Verwendung und Eigennutzung der Immobilie (keine Vermietung, keine gewerbliche Nutzung). Gültig für Darlehen bis zu 50 % des Kaufpreises. Absicherung des Darlehens mit einer erstrangigen Grundschuld im Grundbuch der Immobilie. Darlehensnehmer sind Angestellte in unbefristetem Angestelltenverhältnis. Die Bonität ist einwandfrei. Keine negativen Einträge in Wirtschaftsauskunfteien. Die Annahmen nach Ende der Zinsbindungszeit setzen einen gleichbleibenden Sollzinssatz von 0,56 % p. a. voraus. Bei verändertem Zinsniveau nach Ende der Zinsbindungszeit kann die Darlehenslaufzeit und dadurch auch die Höhe der Gesamtkosten variieren. Wir empfehlen eine langfristige Zinsbindung, um vor Zinsänderungsrisiken abgesichert zu sein. Im Zuge der Immobilienfinanzierung fallen zusätzliche Kosten in Form von notariellen Beurkundungskosten, Kosten für die Bestellung der Sicherheiten (u. a. Grundschuldbestellung), Grunderwerbsteuer sowie einer Wohngebäudeversicherung an.

Um berechnen zu können, wie hoch die maximal mögliche Darlehenssumme ausfällt, unterstellen wir folgende Annahmen:

  • Gebundener Sollzins: 0,75 %
  • Zinsbindung: 10 Jahre
  • Beleihungswert: 55 %
  • Tilgung: 2,00 %
  • Absicherung: erstrangige Grundschuld im Grundbuch der Immobilie
  • Vermögenssituation: gesichertes Angestelltenverhältnis; keine negativen Einträge in Wirtschaftsauskunfteien
  • Auszahlung: in einer Summe

Baufi-Go Datenschutzerklärung

Datenschutz ist uns ein wichtiges Anliegen und hat für uns höchste Priorität. Zur Erstellung von Finanzierungsangeboten für eine Baufinanzierung ist es zwangsläufig erforderlich, einige Informationen und personenbezogener, sensibler Daten einzuholen.

Im Folgenden möchten wir dich darüber informieren, welche Daten wir von dir in welchem Umfang erheben und verarbeiten.

 

Verantwortlicher

Michel Jessat
E-Mail: info@baufi-go.de

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Für Fragen zum Datenschutz oder für die Ausübung der dir zustehenden datenschutzrechtlichen Ansprüche wende dich bitte an uns mit Hilfe der oben stehenden Kontaktdaten.

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Angebotserstellung zu einer Baufinanzierung

Um ein Angebot für eine Baufinanzierung bereitstellen zu können, greifen wir auf ein auf Baufinanzierung spezialisiertes Netzwerk von Beratern zurück. An diese Berater werden die für die Erstellung eines Angebotes erforderlichen Daten, die wir über die auf unserer Website implementierten Anfragefunktion für Angebote von dir erhalten, übertragen.

Solltest du eine telefonischen Kontaktaufnahme zugestimmt haben, so wird, für den Falle einer etwaig erforderlichen Rückfrage, der für dein Vorhaben von uns zugewiesene Berater dich telefonisch kontaktieren. Eine konkrete Darstellung, wie dein Wunsch nach einem Angebot von unseren angebundenen Partnern betreut wird, findest du unter den folgenden Links:

https://www.baufi-go.de/erstangebot-anfordern/

https://www.baufi-go.de/angebotsvergleich/

Wir bieten auf unserer Internetpräsenz zwei Varianten eines schnellen Vergleichs von Angeboten zur Baufinanzierung an:

- Angebotsvergleich

Bei dieser Variante hast du die Möglichkeit ein dir bereits vorhandenes Baufinanzierungsangebot eines anderen Anbieters (Vermittler, Bank, Sparkasse, Versicherer und andere Anbieter von Baufinanzierungslösungen) bereitszustellen. Unsere angebundenen Partner werden dein Angebot sichten und dir ein Angebot auf Basis der Parameter deines übertragenen Angebotes für dich erstellen.

Eine Darstellung, wie dein Wunsch nach einem Angebot im Falle des Angebotsuploads durchgeführt und bearbeitet wird, findest du unter folgendem Link:

https://www.baufi-go.de/angebotsvergleich/

- Erstangebot

Fragst du uns über die Funktion „Erstangebot“ an, so sind mehr Daten zur Eingabe von dir erforderlich, damit unsere Partner ein Angebot für dich erstellen können.

Eine Darstellung, wie dein Wunsch nach einem Angebot im Falle des Nutzens der Funktion Erstangebot durchgeführt und bearbeitet wird, findest du unter folgendem Link:

https://www.baufi-go.de/erstangebot-anfordern/

Rechtsgrundlage für die jeweilige Weitergabe der Daten ist Art. 6 Abs. 1 a) DSGVO, da du mit mit Absenden deiner Anfrage via „Erstangebot“ oder auch „Angebotsupload“ in die entsprechende Weitergabe der Daten eingewilligt hast. 

Dein Berater, unser Partner, wird sich auf elektronischem (E-Mail) oder auch telefonischem Wege, sofern von dir gewünscht, mit dir in Verbindung setzen, um dich bei deinem Vorhaben zu unterstützen, sobald dieser die Daten aus deiner Anfrage an uns von uns erhalten hat.

Möchtest du, dass dein Berater dich weiterhin betreut, dann ist Rechtsgrundlage der entsprechenden Verarbeitung deiner Daten der Art. 6 Abs. 1 b) DSGVO, da deine Daten für die Durchführung des entsprechenden Vertrages erforderlich sind.

Die Löschung der von dir übertragenen Daten über die Funktion „Erstangebot“ oder „Angebotsvergleich“ erfolgt nach Ablauf der für diese aufgrund der jeweiligen Tätigkeit bestehenden, gesetzlichen Bestimmungen und Aufbewahungsfristen. Deine Daten werden daher aus unserem Bestand gelöscht, sobald diese an deinen Berater, unseren Partner, übertragen sind, spätestens jedoch 7 Tage nach Eingang deiner Anfrage an uns.

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  • Kontaktanfragen
  • Metadaten
  • Kommunikationsdaten
  • Vertrags- und Kontaktdaten
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  • Webseitenzugriffe

sowie sonstige Informationen, die über unsere Website generiert werden.

Der Einsatz des Hosters für den Betrieb unserer Site ist essenziell. Der Einsatz des Hosters erfolgt zum Zwecke der Vertragserfüllung gegenüber unseren potenziellen und bestehenden Kunden auf Basis von Art. 6 Abs. 1 lit. b DSGVO. Außerdem dient das externe Hosting dem Interesse einer sicheren, schnellen und effizienten Bereitstellung unseres Internetpräsenz und der Inhalte und Angebote, die wir darauf bereitstellen. Rechtgsgundlage hierfür ist Art. 6 Abs. 1 lit. f DSGVO.

Unser Hoster wird Ihre Daten nur insoweit verarbeiten, wie dies zur Erfüllung seiner Leistungspflichten erforderlich ist und unsere Weisungen in Bezug auf diese Daten befolgen.

SSL- bzw. TLS-Verschlüsselung

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https://www.privacyshield.gov/participant?id=a2zt000000001L5AAI&status=Active

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Google bietet weitere Informationen, unter anderem zu den Möglichkeiten der Unterbindung der Datennutzung, unter folgenden Links an:

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Webanalyse mittels Matomo

 Wir nutzen auf dieser Website die Open-Source-Software „Matomo“ (www.matomo.org), einem Dienst des Anbieters InnoCraft Ltd., 150 Willis St, 6011 Wellington, Neuseeland. Die Software setzt ein Cookie (eine Textdatei) auf deinem Recher, mit dem dein Browser wiedererkannt werden kann. Werden Unterseiten unserer Webseite aufgerufen, so werden folgende Daten gespeichert:

- die IP-Adresse des Nutzers, gekürzt um die letzten zwei Bytes (anonymisiert)

- die aufgerufene Unterseite und Zeitpunkt des Aufrufs

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- die Seiten, die von der aufgerufenen Unterseite aus angesteuert werden

Die mit Matomo erhobenen Daten werden werden auf unseren eigenen Servern gespeichert. Eine Weitergabe an Dritte erfolgt nicht.

Rechtsgrundlage

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Wir benötigen die Daten, um das Surfverhalten der Nutzer zu analysieren und Informationen über Nutzung der einzelnen Komponenten der Website zu erhalten. Das ermöglicht uns, die Website und ihre Nutzerfreundlichkeit stetig zu optimieren. In diesen Zwecken liegt unser berechtigtes Interesse nach Art. 6 Abs. 1 lit. f DSGVO begründet. Durch die Anonymisierung der IP-Adresse tragen wir dem Interesse der Nutzer am Schutz personenbezogener Daten Rechnung. Die Daten werden nie dazu genutzt, den Nutzer der Website persönlich zu identifizieren und werden nicht mit anderen Daten zusammengeführt.

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Demografische Merkmale

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Dauer der Speicherung:

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Nach Maßgabe des Art. 18 DSGVO hast du unter bestimmten Voraussetzungen das Recht, von uns die Einschränkung der Verarbeitung Ihrer personenbezogenen Daten zu verlangen.

 
Recht auf Datenübertragbarkeit

Nach Art 20 DSGVO hast du das Recht, die dich betreffenden personenbezogenen Daten, die du uns zur Verfügung gestellt hast, in einem strukturierten, gängigen und maschinenlesbaren Format zu erhalten, und du hast das Recht, diese Daten einem anderen Verantwortlichen ohne Behinderung durch uns zu übermitteln, sofern die Verarbeitung auf einer Einwilligung gemäß Artikel 6 Abs. 1 a) DSGVO oder Artikel 9 Abs. 2 a) o DSGVO der auf einem Vertrag gemäß Artikel 6 Abs. 1 b) DSGVO beruht und die Verarbeitung mithilfe automatisierter Verfahren erfolgt.

Widerspruchsrecht

Nach Art. 21 DSGVO hast du das Recht gegen die Verarbeitung dich betreffender personenbezogener Daten, die auf Grundlage von Artikel 6 Absatz 1 Buchstaben e oder f DSGVO erfolgt, Widerspruch einzulegen; dies gilt auch für ein auf diese Bestimmungen gestütztes Profiling.

Sofern wir deine personenbezogenen Daten verarbeiten, um Direktwerbung zu betreiben, hast du jederzeit das Recht, gegen die Verarbeitung dich betreffender, personenbezogener Daten zum Zwecke derartiger Werbung Widerspruch einzulegen; dies gilt auch für das Profiling, soweit es mit solcher Direktwerbung in Verbindung steht.

Wenn du von einem dir zustehenden Recht Gebrauch machen möchten, wenden Sie sie bitte an uns als Verantwortlichen unter den oben angegebenen Kontaktdaten oder nutze eine der anderen von uns angebotenen Arten und diese Mitteilung zukommen zu lassen. Wenn du hierzu Fragen hast, nimm bitte Kontakt mit uns auf.

Bestehen eines Beschwerderechts bei der Aufsichtsbehörde
Du hast nach Art. 77 DSGVO unbeschadet eines anderweitigen verwaltungsrechtlichen oder gerichtlichen Rechtsbehelfs das Recht, dich bei der Aufsichtsbehörde zu beschweren. Dieses Recht besteht insbesondere in dem Mitgliedstaat deines Aufenthaltsorts, deines Arbeitsplatzes oder des Orts des mutmaßlichen Verstoßes, wenn du der Ansicht bist, dass die Verarbeitung der dich betreffenden, personenbezogenen Daten gegen die DSGVO verstößt.

Datenschutzerklärung erstellt unter Zuhilfenahme des Datenschutzgenerator von e-recht24.de

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